代辦貸款契約合法嗎？

一、代辦貸款契約合法嗎？

一般而言，本於自主意思所締結之契約，只要內容不違反法律強制規定或公序良俗，基於私法自治及契約自由原則，即成為契約當事人間之行為規範；即便契約約定之權利義務有失公允之處，契約當事人仍應受其拘束，不得任意主張無效。

但代辦貸款契約，明顯就是一個企業經營者（代辦公司）挾經濟、資訊落差之優勢，與弱勢之市井小民（你）簽定之契約，所以行政院消費者保護處於民國１０９年便作出解釋，明確表示代辦貸款服務有消費者保護法（下稱消保法）的適用。

簡單說，原則上代辦貸款契約仍屬有效，但在特定情形下，你可以不受契約條款的拘束。

以下，我們就來看看該函釋具體內容…

（一）簽約後，代辦公司立即將契約收回，且未曾給你合理審閱期，定型化契約條款不構成契約內容。

首先，所謂定型化契約條款，指的就是契約上由代辦公司預先擬定、電腦打字的契約條款。

而合理審閱期，是指在「簽約前」，代辦公司應給你審閱全部條款內容之合理期間。

目前多數法院是以有無達「一日以上（含一日）」，作為是否合理的判斷標準。

所以，若是代辦公司在說明契約內容當天，立即慫恿你簽約，且立即收回契約，則按消保法規定，前述電腦打字的定型化契約條款，就不構成契約內容，你可以不受拘束。

換言之，除了特約事項、個別磋商條款以外，幾乎整份契約的條款，你都可以不用理它。

（二）定型化契約條款約定，簽約後，你若反悔不辦貸款，則須支付違約金，無效。

即便符合前述合理審閱期的規定，在簽約前，你有充分時間審閱契約條款，但這並不表示所有條款就一定有效。

代辦貸款契約通常都會約定，若簽約後反悔不辦貸款（例如「簽約後，自行或另外委託別間公司申辦貸款」、「怕日後還不出錢，所以不想辦了」等），無論任何理由皆視為違約，你必須賠償一筆高額（懲罰性）違約金才能脫身，逼得你一定要繼續申辦貸款。

像這樣的條款，函釋就認為有違反誠信原則及平等互惠原則的可能，進而無效。

然而，消費者保護法有適用上的前題，嚴謹的代辦業者會針對前題先做鋪陳。

所以雖然上開函釋在特定情形下，排除了契約條款的效力，但最後仍表示，具體個案應如何適用法律，仍應交由司法機關判斷為宜。

你已經簽了貸款代辦契約嗎？你對於這個契約有話想說但不知道可以怎麼表達嗎？跟我們聯絡，我們可以一起討論！

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